Trámites del Perú, explicados paso a paso

Refinanciar deuda con una caja o financiera: qué pedir y cuándo

Si te endeudaste con una caja o financiera y no puedes pagar, pide una reprogramación por escrito antes de pasar los 15 días de atraso: según la SBS, la entidad puede cambiar tu cronograma sin considerarlo refinanciación si estabas calificado como «Normal» o «Con problemas potenciales». Si no cumples esas condiciones, el cambio se trata como refinanciación.

Sin trámite ante el EstadoPedir la reprogramación a tu entidad
GratisConsultas a la SBS (0-800-10840)
6 pasosuno a la vez

Un aporte de Paul Arroyo a la comunidad · verificada con Caja o financiera · SBS · Indecopi el 13 de octubre de 2026

Hola, soy Paul. Te acompaño en este trámite, paso a paso.
Paul, saluda
Antes de empezar, ten a la mano

Cuánto demora: Para una reprogramación que no cuente como refinanciación: crédito con no más de 15 días de atraso (30 en zonas en emergencia)Dónde: Oficinas, teléfono o web de tu caja o financiera; SBS para consultas; Indecopi si no atienden tu reclamo

Leer el Oficio Múltiple N.° 51365-2026-SBS

Paso a paso

    Errores frecuentes

    Esperé a tener dos o tres cuotas atrasadas para recién llamar a la caja.
    Con más de 15 días de atraso (30 en zonas en emergencia), el cambio de cronograma ya no puede tratarse como reprogramación según el oficio de la SBS. Habla con la entidad apenas veas que no llegarás.
    Acepté por teléfono un nuevo cronograma sin leerlo.
    Pide que te envíen las nuevas condiciones por escrito y revisa la tasa, el plazo y el total a pagar. Si algo no coincide, reclama.
    Me cobraron una penalidad por pagar adelantado.
    El Código del Consumidor prohíbe penalidades por el pago anticipado. Reclama la devolución a la entidad y, si no responde, en el Indecopi.
    Paul, preocupado

    Si tu caso es distinto

    La caja me dice que no está obligada a reprogramarme
    El oficio de la SBS dice que las entidades «pueden pactar» la modificación tras una evaluación individual: no es automática. Pide que te respondan por escrito y compara opciones.
    Mi negocio se afectó por lluvias o el Fenómeno El Niño
    Si tu zona o tu sector está declarado en emergencia, el oficio permite reprogramar con hasta 30 días de atraso y sin el tope de seis meses. Pregunta a tu entidad por esta medida.
    Me llaman a mi familia y a mi trabajo para cobrarme
    Eso es un método de cobranza prohibido por el Código del Consumidor. Revisa la guía de cobranza abusiva.
    Tengo deudas en varias cajas a la vez
    Revisa en tu Reporte de Deudas SBS cuánto debes y tu calificación en cada una, y pide la reprogramación en todas antes de atrasarte.
    Paul, pensativo

    Preguntas frecuentes

    ¿Qué diferencia hay entre reprogramar y refinanciar una deuda?

    La reprogramación cambia tu cronograma cuando tu problema es temporal y cumples las condiciones de la SBS. Si no las cumples (por ejemplo, más de 15 días de atraso), el cambio se considera refinanciación.

    ¿Reprogramar mi deuda afecta mi calificación?

    La SBS indica que las reprogramaciones que cumplen las condiciones de su Oficio Múltiple N.° 51365-2026-SBS se hacen sin afectar la calificación crediticia.

    ¿Puedo pagar mi préstamo antes sin penalidad?

    Sí. El artículo 86 del Código del Consumidor te permite prepagar total o parcialmente, con reducción de intereses y sin penalidades.

    ¿Cuánto tiempo tiene la caja para responder mi reclamo?

    Un plazo no mayor de quince días hábiles, salvo una ampliación que la SBS permita y que te deben comunicar antes de que venza.

    Paul, satisfecho

    ¿Necesitas algo más?

    La mayoría termina aquí. Si tu caso se complicó o quieres aprender más, aquí tienes por dónde seguir.

    ¿Necesitas un abogado?¿Tu caja o financiera te demandó o te ofrece una refinanciación que no entiendes? Contacta a ARFASA Abogados.ARFASA Abogados es una firma legal vinculada al creador de hazlo.pe. Sus servicios legales son profesionales, independientes de esta guía y no son gratuitos. Preguntarle a Legaria¿No sabes si te conviene reprogramar o refinanciar? Legaria es una IA especializada en derecho peruano. Aprende más con PaulArtículos, el diccionario jurídico Norma y videos para entender tus derechos.

    Palabras que vas a encontrar

    Definidas en Norma, el diccionario jurídico.

    Trámites que suelen venir juntos

    Fuentes oficiales