Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito y qué puedes hacer
Si no pagas tu tarjeta de crédito, la deuda no desaparece: corren los intereses, el banco reporta tu atraso a la central de riesgos de la SBS y puede cobrarte, incluso por vía judicial. Pero no hay prisión por deudas y la ley prohíbe cobrarte penalidades por el atraso. Habla con tu banco cuanto antes para reprogramar.
Un aporte de Paul Arroyo a la comunidad · verificada con Banco o financiera · SBS · Indecopi el 13 de octubre de 2026
- Tu último estado de cuenta
- Tu contrato y la hoja resumen de la tarjeta
- Tu Reporte de Deudas SBS
- Una propuesta de cuánto puedes pagar al mes
Cuánto demora: Con más de 8 días de atraso dejas de figurar como «Normal» en el Reporte de Deudas SBSDónde: Tu banco o financiera; SBS para consultas y denuncias; Indecopi si te cobran mal
Paso a paso
Errores frecuentes
- Dejé de contestar las llamadas del banco y no negocié nada.
- Mientras antes hables con tu banco, más opciones tienes: la reprogramación sin refinanciación exige no tener más de 15 días de atraso.
- Pagué la penalidad por atraso que me cargaron.
- La ley prohíbe cobrar penalidades, comisiones o gastos por el atraso. Reclama la devolución al banco y, si no responde, en el Indecopi.
- Creí que si no pagaba me iban a meter preso y firmé cualquier acuerdo.
- No hay prisión por deudas, salvo las de alimentos. Revisa cualquier acuerdo con calma y pide la propuesta por escrito antes de firmar.
Si tu caso es distinto
- Me llaman a mi trabajo y a mi familia por la deuda
- El Código del Consumidor prohíbe llamar a terceros para informarles de tu morosidad. Guarda pruebas y revisa la guía de cobranza abusiva.
- Me llegó una carta que dice «embargo»
- Enviar documentos que aparentan ser judiciales es un método de cobranza prohibido. Antes de pagar por miedo, revisa si hay un proceso real con la guía de notificación judicial.
- Ya pagué todo y sigo apareciendo en la SBS
- La deuda deja de figurar desde el mes en que la cancelas, y el reporte se publica a fines del mes siguiente. Si después sigue apareciendo, reclama a la entidad que te reportó.
- Tengo varias tarjetas y no sé cuál pagar primero
- Revisa en tu Reporte de Deudas SBS cuánto debes en cada una y su calificación. Luego habla con cada entidad sobre una reprogramación.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden meter preso por no pagar la tarjeta de crédito?
No. La Constitución dice que no hay prisión por deudas. La excepción son las deudas de alimentos.
¿Cuándo me reportan como moroso en la SBS?
En créditos de consumo, con más de 8 días de atraso ya no figuras como «Normal». Con más de 120 días, la categoría es «Pérdida».
¿Me pueden cobrar una penalidad por pagar tarde?
No. La Ley 28587, modificada por la Ley 31143, prohíbe la penalidad, comisión o gasto por atraso y la capitalización de intereses. Sí pueden cobrar interés moratorio.
¿La deuda de la tarjeta se borra con el tiempo?
No se borra sola. Revisa la guía de prescripción de deudas para saber cómo funciona y cuándo se interrumpe.
¿Me pueden embargar el sueldo por la tarjeta?
Si el banco te demanda, puede pedir un embargo, pero parte de tu sueldo es inembargable. Revísalo en la guía de embargo de sueldo o cuenta.
¿Necesitas algo más?
La mayoría termina aquí. Si tu caso se complicó o quieres aprender más, aquí tienes por dónde seguir.
¿Necesitas un abogado?¿El banco te demandó o te embargó por la deuda de tu tarjeta? Contacta a ARFASA Abogados.ARFASA Abogados es una firma legal vinculada al creador de hazlo.pe. Sus servicios legales son profesionales, independientes de esta guía y no son gratuitos.
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Palabras que vas a encontrar
Definidas en Norma, el diccionario jurídico.
- Interés compensatorio
- Interés moratorio
- Mora
- Penalidad por mora
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
- Reclamo
Trámites que suelen venir juntos
Fuentes oficiales
- SBS · Reporte de Deudas (categorías de riesgo) (consultada el 11 oct. 2026 con tvly extract)
- BCRP · Normas sobre las tasas de interés (Ley 28587, art. 6, modificado por la Ley 31143) (consultada el 11 oct. 2026 con tvly extract)
- El Peruano · Ley N.° 31143, que protege de la usura a los consumidores de los servicios financieros (18 mar. 2021)
- Tribunal Constitucional · Exp. 00010-2021-PI (Ley 31143) (20 feb. 2024)
- SBS · Oficio Múltiple N.° 51365-2026-SBS (modificaciones de contratos de crédito) (24 ago. 2026)
- Código de Protección y Defensa del Consumidor · texto SPIJ (publicado por el SAT de Lima) (actualizado al 14 ene. 2026)
- Constitución Política del Perú · edición del Congreso 2026 (mayo de 2026)
- gob.pe · Consultar a la SBS sobre los servicios de las empresas del sistema financiero (7 may. 2024)
- gob.pe · Presentar reclamos en Indecopi (2 oct. 2026)
- gob.pe · Reclamar de forma virtual (Indecopi) (11 ago. 2026)